一、英國

英國對于保險消費者的保護(hù)很值得學(xué)習(xí)和借鑒。1994年，英國頒布了《消費者合同不公平條款條例》，該條例首先對消費者的范圍進(jìn)行了界定，明確消費者為自然人，消費者合同即“自然人出于非商業(yè)、交易或者執(zhí)業(yè)目的與其他主體締結(jié)的合同”。英國不僅重視在零售、投資領(lǐng)域?qū)οM者予以法律保護(hù)，對保險消費者的權(quán)益保護(hù)也同樣重視。作為現(xiàn)代保險的發(fā)源地，英國是早期提出保護(hù)保險消費者權(quán)益的之一。從立法目的看，英國建立保險消費者保護(hù)機(jī)制，是為了調(diào)整締約雙方的不平等地位。英國立法機(jī)構(gòu)認(rèn)為，在訂立保險合同時，保險公司無論是在專業(yè)知識、締約能力方面，都遠(yuǎn)超作為個人的保險消費者，因此有必要對保險消費者施行特別保護(hù)。

在保險消費者保護(hù)立法層面，根據(jù)英國在2012年制定頒布的《消費者保險法》的規(guī)定，“保險消費者”指的是為了非交易、商業(yè)、職業(yè)目的，與保險機(jī)構(gòu)簽署保險消費者保險合同的個人，保險消費者必須是自然人，而不能是法人、企業(yè)或者組織。對于消費者保險和商業(yè)保險的界定，法律規(guī)定，如果保險合同的主要目的是為了個人生活消費，例如購買汽車保險時，汽車偶爾用于商業(yè)目的，可以認(rèn)為消費者保險；否則，則不可以認(rèn)定為消費者保險。法律認(rèn)為，出于非商業(yè)目的的保單持有人受到法律的保護(hù)。根據(jù)2000年《金融服務(wù)與市場法案》下的2001年《保單及保單持有人釋義規(guī)則》規(guī)定，保單持有人不僅包括訂立保險合同的人，也包括保單的受益人。受益人是指根據(jù)保單享有賠款請求權(quán)的人，無論這種請求權(quán)是臨時的、階段性的還是一直存在的。對于承保對第三方（一般是個人）責(zé)任的責(zé)任保險，如果需要適用保險消費者，則需要進(jìn)行更為嚴(yán)格的審核。

在保險機(jī)構(gòu)監(jiān)管層面設(shè)計來看，英國在1988年設(shè)立了統(tǒng)一的金融服務(wù)局，對金融業(yè)施行統(tǒng)一監(jiān)管，并將其法定監(jiān)管目標(biāo)之一確定為保護(hù)保險消費者權(quán)益，消費者權(quán)益保護(hù)已然成為監(jiān)管工作的重點。金融服務(wù)局下設(shè)保險監(jiān)管部門，專門負(fù)責(zé)日常監(jiān)管工作，主要職責(zé)為培養(yǎng)行業(yè)精英和消費者權(quán)益保護(hù)。除了金融服務(wù)局之外，英國還設(shè)有獨立的金融服務(wù)仲裁局，是獨立的法人組織，由金融保險服務(wù)商強(qiáng)制出資組成。在英國，金融服務(wù)仲裁局對消費者的補(bǔ)償裁決高可達(dá)10萬英鎊，而且申訴人不用繳納任何費用，由爭議有關(guān)的金融機(jī)構(gòu)向金融服務(wù)仲裁局支付費用。金融服務(wù)仲裁局解決了大部分的保險爭議，不僅減輕了個人參與保險訴訟的負(fù)擔(dān)，也充分維護(hù)了保險消費者的權(quán)益。

二、中國香港

我國香港地區(qū)的立法制度與英國類似，但在保險消費者保護(hù)領(lǐng)域卻與英國有較大的不同。雖然在立法層面上，香港保險市場對于消費者的保護(hù)并不區(qū)分消費者保險或者商業(yè)保險，但在行業(yè)自律方面，香港重視保險消費者的保護(hù)。香港保險業(yè)聯(lián)會（HFKI）頒布了《承保商專業(yè)準(zhǔn)則》，該準(zhǔn)則的出臺旨在規(guī)范保險公司提供良好的服務(wù)、保護(hù)消費者利益、提高保險專業(yè)水準(zhǔn)、提升保險行業(yè)的社會形象。雖然《承保商專業(yè)準(zhǔn)則》并不具有法律的效力，但因為香港保險業(yè)聯(lián)會要求所有會員單位都要執(zhí)行準(zhǔn)則的要求，因此準(zhǔn)則實際上達(dá)到了對保險消費者的保護(hù)效果。《承保商專業(yè)準(zhǔn)則》的規(guī)則很完整，涵蓋保險公司宣傳、銷售、理賠及爭議解決等方面加強(qiáng)消費者保護(hù)的內(nèi)容。《承保商專業(yè)準(zhǔn)則》中明確指出，該準(zhǔn)則適用于消費者保險，而不是商業(yè)保險；適用于在香港居住的保單持有自然人，為個人目的購買保險的行為。

在具體制度安排方面，《承保商專業(yè)準(zhǔn)則》要求保險人在宣傳和銷售保險時，所使用的語言應(yīng)當(dāng)平實易懂，不得對消費者進(jìn)行誤導(dǎo)；在向投保人詢問問題時不得詢問一般人無法知曉或者了解的問題；保單條款應(yīng)當(dāng)簡潔、易懂，語言平實；對被保險人的個人信息嚴(yán)格保護(hù)；對投保人的如實告知義務(wù)進(jìn)行和解平衡；要求保險人快捷、充足、公平的進(jìn)行理賠。根據(jù)《承保商專業(yè)準(zhǔn)則》，香港建立了保險理賠投訴管理局，以減少個人保險爭議解決的費用成本，費用由保險業(yè)支付。保險理賠投訴管理局可以處理爭議金額在80萬港幣內(nèi)的理賠爭議，處理結(jié)果對保險公司有約束力；如果保險消費者對處理結(jié)果不滿意，可以繼續(xù)提起訴訟。

三、美國

美國保險法律是由各州和聯(lián)邦的成文法、行政法規(guī)以及法院判例組合而成的龐雜系統(tǒng)。該些法律淵源共同對保險行業(yè)和保險業(yè)務(wù)的從業(yè)者進(jìn)行監(jiān)管。美國保險法律的主要目的在于行業(yè)監(jiān)管，對保險消費者提供多層級的保護(hù)，這其中包括：（1）反不正當(dāng)和欺詐行為的成文法規(guī)定，以及 （2）保險人在提供和適用保險范圍方面的普通法義務(wù)（判例法確立）。雖然各類消費者保護(hù)成文法定義的“消費者”不盡相同，但是法院公平地將該保護(hù)延展到自然人及商業(yè)實體。對保險消費者而言，法院大多同意被保險人——無論是個人消費者或是商業(yè)消費者，均有資格作為受保護(hù)的消費者。近年來，一系列銀行破產(chǎn)事件引發(fā)了聯(lián)邦政府對投資性保險產(chǎn)品進(jìn)行監(jiān)管的迫切需求。2010年，美國國會通過了《多德弗蘭克華爾街改革與消費者保護(hù)法案》（簡稱“多德弗蘭克法案”）并設(shè)立聯(lián)邦保險辦公室，對保險業(yè)進(jìn)行監(jiān)督并查找各州監(jiān)管體系中的空白?！断M者金融保護(hù)法案》作為“多德弗蘭克法案”立法的一部分，設(shè)立了消費者金融保護(hù)局從而對消費者金融產(chǎn)品進(jìn)行監(jiān)管。由于《消費者金融保護(hù)法案》主要關(guān)注對金融產(chǎn)品的監(jiān)管，該法案通常不適用于保險產(chǎn)品。

（作者單位：中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司法律部）